借金1500万円・延滞なしの状態で、私がクレジットカード申込時にキャッシング枠を希望しない理由です。
私はクレジットカードを申し込むとき、基本的にキャッシング枠は付けません。申込画面で希望額を選べる場合は、できるだけ「0円」「希望しない」を選びます。
理由は単純です。キャッシング枠は、カード会社から見ると「現金を借りるための枠」です。ショッピング枠とは意味が違います。借入が大きい人ほど、余計な借入枠を希望しない方が、審査上も生活管理上も現実的だと考えています。
私は過去に、借入総額が約1,500万円まで膨らんだ経験があります。支払い遅延や延滞はなく、債務整理もしていませんでしたが、借入総額は年収に対してかなり大きい状態でした。
| 当時の年収 | 900万円 |
|---|---|
| 借入総額 | 約1,500万円 |
| 借入割合 | 年収の約167% |
| 年間金利支払い | 約200万円 |
| 延滞履歴 | 無し |
| 職業 | 会社員 |
| 債務整理 | 未実施 |
いわゆる「ブラック」ではありません。ただし、借入総額や利用枠が大きい状態だったため、新しいカードを申し込むときは、少しでも審査に不利になりそうな要素を減らす必要がありました。
| 理由 | 内容 | 私の判断 |
|---|---|---|
| 審査で慎重に見られやすい | 現金を借りる枠なので、返済能力をより厳しく見られる可能性があります。 | 不要なら付けない |
| 総量規制の対象になる | クレジットカードのキャッシングは、貸金業法上の借入として扱われます。 | 借入が多い人ほど避ける |
| 使えると使ってしまう | 急場では便利ですが、返済額と利息が増えやすくなります。 | 最初から逃げ道を作らない |
| カードの目的がぶれる | ショッピング用のカードを作りたいのに、借入目的に見られる可能性があります。 | ショッピング枠だけで申し込む |
クレジットカードのショッピング枠は、買い物や公共料金の支払いに使う枠です。一方、キャッシング枠は現金を借りるための枠です。
この違いはかなり大きいです。ショッピング枠も使いすぎれば危険ですが、キャッシング枠は直接お金を借りられるため、資金繰りが苦しいときに使いやすくなります。
私のように借入が大きい人間にとって、「いつでも現金を借りられる枠」は安心材料ではなく、むしろ危険な逃げ道になりやすいと感じています。
クレジットカードのショッピング利用は、貸金業法の総量規制の対象外です。一方で、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になります。
総量規制では、貸金業者からの借入は原則として年収の3分の1までとされています。つまり、すでに借入が大きい人がキャッシング枠を希望すると、カード会社から見て「これ以上の借入枠を出して大丈夫か」と慎重に見られる可能性があります。
私の場合、借入総額は年収を大きく超えていました。だからこそ、カード申込時にキャッシング枠を希望するのは、審査上も合理的ではないと考えています。
クレジットカードを申し込む目的は人それぞれです。ポイント還元、公共料金の支払い、ETCカード、海外旅行、スマホ決済など、ショッピング枠だけでも十分に使い道があります。
しかし、キャッシング枠まで希望すると、カード会社からは「買い物用のカードが欲しい人」ではなく「現金を借りたい人」と見られる可能性があります。
特に、すでにカードローンやリボ残高がある人は、キャッシング枠を付けることで、返済余力に疑問を持たれやすくなると考えています。審査基準は公開されていないため断定はできませんが、少なくとも私なら余計な不安材料は増やしません。
キャッシングは、使った瞬間は助かります。しかし、翌月以降の返済は確実に重くなります。
私は年間で約200万円の金利を払っていた時期があります。この状態になると、元本を減らしている感覚よりも、利息を払い続けている感覚が強くなります。だからこそ、新しいキャッシング枠は作らない方がよいと考えています。
借入が多い状態でクレジットカードを申し込むなら、カード会社に求める条件はできるだけ少なくした方が現実的です。
私の考えでは、クレジットカード審査では「欲張らない」ことが大事です。キャッシング枠も欲しい、ショッピング枠も高くしたい、すぐに何枚も欲しい、という申し込み方は、借入が大きい人ほど避けた方がよいと思います。
| 該当する人 | 理由 |
|---|---|
| すでに借入が多い人 | 新しい借入枠を作るより、既存の返済を優先した方がよいです。 |
| 毎月の返済が重い人 | キャッシングを使うと、翌月以降の返済がさらに重くなります。 |
| カード審査に不安がある人 | ショッピング枠だけで申し込んだ方が、目的が明確になります。 |
| リボ払いやカードローンを使っている人 | 追加の借入枠は、資金繰りを悪化させる可能性があります。 |
| あると使ってしまう人 | 使わない自信がないなら、最初から枠を付けない方が安全です。 |
どうしても現金が必要な場面はあります。ただ、そのときにキャッシングへ直行する前に、まずは原因を分けて考えた方がよいです。
一時的な不足なら、支出の見直しや支払日の調整で乗り切れる場合もあります。恒常的に赤字なら、キャッシングで穴埋めしても根本解決にはなりません。
私がクレジットカードを申し込むときは、以下のように考えています。
実際、私の場合はキャッシング枠を付けず、ショッピング枠だけで通ったカードもあります。もちろん、これが審査通過の理由だと断定はできません。ただ、少なくとも不要なキャッシング枠を希望しないことは、借入が多い人にとって合理的な判断だと思います。
実際に通ったカードを見るキャッシング枠は、いざというときには便利です。しかし、借入が多い人にとっては、新しい借金の入口にもなります。
私は、クレジットカードを申し込むときはキャッシング枠を付けません。理由は、審査で慎重に見られる可能性があること、総量規制の対象になること、使えると使ってしまう危険があること、そして返済負担が増えることです。
借入が大きい状態で大事なのは、カードを増やすことではなく、これ以上返済を重くしないことです。カードを申し込むなら、まずはショッピング枠だけで、必要最低限に絞る方が現実的だと思います。
※この記事は筆者の体験談であり、審査通過を保証するものではありません。